47. Особенности кредитования р/сч клиента (овердрафт).

Овердрафт – особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. Овердрафт – это краткосрочный кредит, при котором банк осущ-ет кредитование расч или текущ сч клиента. Под кредитованием счета понимается осущ-ние банком платежей со счета клиента не смотря на отсутствие на нем ден средств. Если используется овердрафт, то такой порядок кредитования должен предусматриваться в двух договорах – в договоре банковского счета и кр-ном договоре. Овердрафт – льготная форма кредитования. Такой кредит предоставляется устойчивым в финансовом отношении заемщикам, при кратковременном отсутствии у них на счете ден средств. Кредитование осущ-ся также в пределах установленного лимита и срока, в течение которого должны быть погашены возникшие обязательства клиента перед банком. Лимит по овердрафту устанавливается банком, как правило, исходя из среднемесячного кредитового оборота по р/сч клиента за последние 3-6 мес. В нормативных документах ЦБ порядок определения лимита не прописан, но на практике его размер составляет 5-25% от среднемесячного кредитового оборота клиента. При данной форме кредитования следует различать:

- общий срок действия кр договора

- срок каждого отдельного кредита

Кр договор заключается на срок от 3-ех до 6-ти мес (иногда до 1-го года), но конкретные сроки возврата отдельного кредита ограничены (7-30 дн). При своевременном погашении ранее выданных овердрафтных кредитов лимит восстанавливается. Предоставление и погашение кр по овердрафту осущ-ся клиентом неоднократно в течение всего срока действия договора. За счет кредита по овердрафту оплачиваются как платежные документы самого клиента-заемщика, так и расчетные документы, выписанные его кредиторам и предъявленные к оплате со счета (платежные требования). Все документы оплачиваются за счет кр-та по овердрафту в конце операционного дня банка, в случае отсутствия на р/сч денег для их оплаты. Образованное в рез-те таких операций дебетовое сальдо по р/счету в конце дня переносится с р/сч на ссудный счет по учету овердрафтных кредитов.

Порядок возврата кредитов по овердрафту имеет свою специфику: Погашается этот кредит ежедневно путем списания банком свободного остатка средств с р/сч клиента в безакцептном порядке. При непогашении кредита в установленный срок непогашенная сумма зад-ти в конце операционного дня переносится на счет просроченных ссуд, и вплоть до погашения этой просроченной зад-ти дальнейшее кредитование клиента по овердрафту не производится.