63. Потребительский кредит

Потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды, т.е ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужд и прочие.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть по видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, т.д.

направлениям использования (объектам кредитования): на неотложные; под залог ц/б; строительство и приобретение жилья; ремонт индивидуальных жилых домов, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение ср-в малой механизации для выполнения работ в личном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ -предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Б-и выдают долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, др. товаров длительного пользования, покупку коров телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)! различают:

• Б-овские потребительские ссуды;• ссуды, предоставляемые населению торговыми орг-ями;• потребительские ссуды кредитных учреждений неБ-овского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); • личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами; • потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непоср-венно на п/п-ях и в орг-ях, в кот-х они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют:• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковый обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхование! Главная причина, по которой Б- требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации Б- получает ш имущество перед др.и кредиторами в отношении любого вида активов, кот-е служат обеспечением Б-овской ссуды,

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным перио­дическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в по­гашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от оп­ределенных факторов, например, по мере приближения даты окончатель­ного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением). При выдаче ссуды с рас­срочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды спи­сывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для Б также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания %-ов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием %-ов в момент ее предоставления;

ссуды с уплатой %-ов в момент погашения кредита; ссуды с упла­той %-ов равными взносами на протяжении всего срока пользо­вания (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально огово­ренному графику).Ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой %-ов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота ср-в ссуды делят на разовые и возоб­новляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных креди­тов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кре­дитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток ср-в на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом %-ы Б-у за пользование овердрафтом.Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погаше­ние ссуды и %-ов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия др. расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными dми. Кредиты, предоставляе­мые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в тоже время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и др. крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассроч­кой платежа являются обеспеченными.Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.В целом представленная выше классификация отражает многооб­разие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных крите­риев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от др. признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного Б-овского кредита. При предоставлении прямого Б-ов­ского кредита заключается кредитный договор между Б-ом и заемщи­ком - пользователем ссуды. Косвенный Б-овский кредит предполага­ет наличие посредника в кредитных отношениях Б с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают п/п-я розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и мага­зином, кот-й в последующем порядке получает ссуду в Б-е. Прямое и косвенное Б-овское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгод­но отличает прямое Б-овское кредитование от косвенного, - это про­стота орг-и кредитного процесса, которая позволяет точно оце­нить объект кредитования, выяснить экон-ую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использова­нием и погашением. К негативным факторам, с точки зрения Б, связанным с прямым Б-овским кредитованием, обычно относят не­сколько более высокий уровень риска, чем при косвенном Б-овском кредитовании. Это обусловлено тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредито­способности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей вы­даче ссуды, проводят далеко не все КБи; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер. Макроэкон-ая ситуация в стране также негативно сказалась на орг-и кредитования частных клиентов Б.Косвенное Б-овское кредитование потребительских нужд населе­ния позволяет Б-у сократить влияние рисков (кредитных, %-­ных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юр/л-ам (торговым орг-ям, п/п-­ям, на кот-х работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредито­способность заемщика (юр-ого лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в мо­мент возникновения в ней потребности (в торговой орг-и при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в Б- с просьбой о выдаче ссуды и т. д.Платежи по ссуде вносятся в кассу Б наличными ежекварталь­но равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную квартальному платежу. В случае непоступления пла­тежей в установленные сроки кредитный работник Б не позднее 15-го числа первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок, на счет просроченных ссуд.

%-ы за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке. %-ы, начисленные за первый период со дня выдачи ссуды, уплачиваются одновременно с первым платежом по ссуде, а за последующие периоды - с очередными платежами по остат­кам самой ссуды.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору насту­пает до исполнения заемщику 75 лет.

Кредит под залог ц/б выдается под залог облигаций, ак­ций и др. ц/б, реализуемых через учреждения Б и котирующихся на фондовых биржах. Заложенные бумаги принимаются Б-ом на хранение. Выдача их за­емщику производится только после полного погашения задолженнос­ти по ссуде. If заемщик не погашает ссуду в срок, Б- вправе реали­зовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ц/б поручительства не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. %-ы за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока креди­тования.Для оформления ссуды заемщик представляет необходимые докумен­ты: заявление, срочное обязательство, справку с места работы с указани­ем размера получаемой зарплаты и суммы производимых из нее удержа­ний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов. По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной стоимости строительства.

Для предоставления ссуды на строительство садового дома или бла­гоустройство садового участка требуется справка из садоводческого то­варищества. П/п-я и орг-и для получения ссуды для чле­нов садовых товариществ представляют в Б- заявление-обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земель­ного участка под застройку, разрешение на строительство. После полу­чения необходимых документов составляется кредитный договор.Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непоср-венно по выдаче ден-ых ср-в - работниками операционного отдела Б.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в Б- документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного до­говора суммы наступает этап погашения долга и уплаты %-ов за пользование ссудой. Обычно погашение долгосрочного кредита и уплата %-ов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем производятся ежеквартальными платежами. Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивиду­ального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерс­ким хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получе­ния ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных ссуд с уплатой повышенных %-ов. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок ее сумма взыскивается с поручителя. При невозможности погашения ссуды непоср-венно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить Б-у. Для этих целей в Бх создаются специальные страховые фонды на покры­тие кредитных рисков. ЦБ РФ рекомендовал КБ проводить оценку качества кредитного портфеля Б с учетом обеспечен­ности ссуд и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель Б разбивают на группы кредитов, ранжирован­ные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере стра­хового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой груп­пе кредитов. Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд