36. Организация работы в банке по привлечению средств клиентов
Осн док-ом, реглам-щим в КБ процесс привлечения временно свободных ср-в предпр-ий, орг-ций и нас-ния на счета в банк в различн рода депозиты (вклады), явл-ся «Депозитная политика банка». В док-те «Депоз политика банка» д быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач по кредитной и инвестиц-ной политике, с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы.
Для осущ-ния деят-ти по привлечению средств банки разрабатывают Положения по депозитным (вкладным) операциям, в которых оговариваются: правила и условия приема депозитов (вкладов), правовой статус субъектов договорных отношений; порядок заключения договора банк вклада; его содержание; способы приема и выдачи вклада (депозита); перечень док-ции, необходимой для открытия и пользования вкладом (депозитом), и требования, предъявляемые к ним; права вкладчиков и обязанность банка; способы начисления и выплаты процентов по вкладам (депозитам).
С целью привлечения средств хоз-щих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осущ-ют целый комплекс мероприятий:
1. процентная политика. Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается каждым КБ сам-но, с ориентацией на ставку рефинанс-ния ЦБ и состояние ден рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.
Определяющими факторами при установлении размера % ставки по срочным вкладам (депозитам) явл-ся: срок, на который размещаются средства (чем длительнее срок, тем выше уровень процента), сумма вклада (чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше процентная ставка), частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т. е. чем реже они осущ-ся, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту). Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производиться:
- ежемесячно;
- один раз в квартал;
- по окончании срока действия договора.
Привлекательным для вкладчиков явл-ся применение процентной ставки, прогрессивно, возрастающей в завис-ти от времени фактич нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
2. гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации средств в случае банкротства банки д создавать как в централизованном, так и в децентрализов порядке специальные фонды страх-ния депозитов.
3. доступность информации о деят-ти КБ и о тех гарантиях, которые они м дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор д иметь достаточную инф-цию о фин состоянии банка чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам, инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деят-ти банков специальными агентствами, бюро.
38. Принципы банковского кр-ния и их отражение в кр договоре. Значение кр договора для регулир-ния взаимоотношений банка и клиента.
1)Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевр-го возврата полученных от кредитора фин ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы ден средств на счет предоставившей ее кр орг-ции (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кр ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деят-ти.
2)Срочность кредита. Этот принцип означает, что кредит д быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, след-но, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кр-ния явл-ся предельным временем нахождения средств у заемщика
3)Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Эк-кая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли м/д заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банк-го процента. Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
4)Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кр-ния, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
5)Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использ-ния средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кр договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
6)Дифференцированный характер кредита. Этот принцип опр-ет дифференцированный подход со стороны кр орг-ции к различным категориям потенциальных заемщиков. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кр-ния должна осущ-ся на основе показателей кредитоспос-ти, под которой понимается финансовое состояние предп-тия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный срок.
Кр договор относится к типу хоз-венных договоров. Согласно ГК РФ кр договор явл-ся разновидностью договора займа. По кр договору банк или иная кр орг-ция (кредитор) обязуются предоставить ден средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную ден сумму и уплатить проценты на нее. Кр договор д быть заключен в письменной форме.
Кр договор, как прав, содержит след-ие разделы:
Общие положения (предмет договора – вид кредита, цель, сумма, срок возврата, % ставка, сроки предоставления)
Порядок выдачи и погашения
Порядок начисления и уплаты %% за пользование кредитом
Права и обяз-ти сторон
Обеспечение возврата кредита
Ответственность сторон, санкции
Порядок изменения договора и рассмотрения споров.
- 1.Банки как особая группа фин посредников в рыночн эк-ке.
- 2.Современ банк система рф, ее стр-ра и перспективы развития.
- 3.Цбрф: статус, цели деят-ти, ф-ции, операции.
- 4. Осн инстр-ты и методы ден-кред политики Банка р
- 5. Банк России как орган банковского регулирования и надзора.
- 6. Организационно-правовые основы, функции и принципы деятельности кб
- 7. Порядок создания, расширения деят-ти и ликвидации ко в рф
- 8. Банк лицензии: виды, порядок выдачи, основания для отзыва
- 9.Виды банк операций и их отражение в бух балансе банка.
- 10.Принципы орг-ции безнал расчетов в рын эк-ке и их знач-е для укрепления плат сист.
- 11.Банк счет клиента: порядок открытия, проведения операций, закрытия. Сод-ние дог-ра банк счета.
- 12. Особенности расчетов по инкассо во внутреннем плат обороте.
- 13. Расчеты по аккр-вам в межхоз-ых расчетах. Виды аккред и сфера их применения.
- 14. Расчеты платежными поруч-ми и чеками: сравнит хар-ка.
- 4 Способа установления срока платежа по векселю:
- 19. Содержание банк деят-ти по кассовому обслуживанию клиентов.
- 20. Контроль банка за соблюдением кассов дисциплины в хоз-ве. Фин ответст-ность клиента за наруш-е кассов дисципл.
- 21. Операционная касса банка. Кассовая заявка предпр-ия и ее роль в прогнозировании касс операций банков.
- 22. Порядок приема наличн денег от клиентов в кассу банка и их выдачи из кассы
- 23. Расчеты по инкассо в междунар обороте
- 24. Документарные аккредитивы и их исп-е в междунар расч
- 25. Междунар расчеты посредством банковск перевода и чеков.
- 26. Валют контроль (вк) в процессе осущ-я внешнеэкон операций
- 27. Структура рес-ов кб
- 28. Собственный капитал (ск) банка: функц-ное назначение, источники формир-ния
- 29.Достаточность ск банка: понятие, нормативные значения. Расчет величины чистого капитала.
- 30. Классификация вкладов (депозитов) в кб, их экономическое содержание
- 31. Банк акции: виды, процедура выпуска, способы размещения
- 32. Банк сертификаты и облигации: виды, порядок выпуска, сравнит хар-ка
- 33. Банковск векселя как инструмент привлечения ср-в в оборот банка
- 35. Кредиты рефинансирования: экномич содержание, виды, порядок выдачи
- 36. Организация работы в банке по привлечению средств клиентов
- 40. Объекты кредитования и виды банк кредитов
- 41. Залог как форма обеспечения возвратности банковских ссуд.
- 2 Вида залога:
- 42. Кредиты под поруч-во и банк гарантию
- 44. Документация заемщика для оформления кредита в банке.
- 46. Кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии. Виды кр линий.
- 47. Особенности кредитования р/сч клиента (овердрафт).
- 48. Вексельные кредиты.
- 49. Синдицированный кредит.
- 50. Ипотечные кредиты
- 51. Факторинговые и форфейтинговые операции банков.
- 53. Операции банков по покупке-продаже иностр валюты
- 54. Виды деятельности банков на рынке ценных бумаг
- 55. Инвестицион деят-ть банков на рынке цен бум и ее регулир-е
- 56. Эмиссион деятельность банков на рынке цен бум
- 57. Брокерские и дилерские операции банков
- 58. Субъекты и объекты операций банков по доверительн упр-ю имущ-ом. Порядок создания в банке офбу, его назначение.
- 59.,60Ликвидность кб: понятие, методы упр-я ликвидностью
- 37 Общая характеристика активов коммерческого б.
- 34 Межбанковские кредиты (мбк).
- 52 Операции банков на валютном рынке
- 61 Формирование и использование прибыли кб
- 62 Виды банковских рисков
- 63. Потребительский кредит
- 60. Регулирование ликвидности кб ц б рф.