4 Способа установления сро­ка платежа по векселю:

- срок на определенный день.

- срок по предъявлению (максимальный срок - один год);

- во столько-то времени от составления векселя.

Вексельная форма расчетов предполагает обязат-ное участие в ее орг-ции банк учреждений. Вексельное законо­дат-во предусматривает инкассирование векселей банками, т. е. выполнение ими поручений векселедержателей по получению плате­жей по векселям в срок. Векселя, передаваемые в банк для инкассиро­вания, снабжаются векселедержателем препоручительной надписью на имя данного банка со словами: «для получения платежа» или «на ин­кассо». Инкассируя вексель, банк берет на себя ответств-ть по предъявлению векселя в срок плат-ку и по получению причита­ющегося по нему платежа. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плат-ка повесткой о поступлении док-та на инкассо. При получении платежа банк зачисляет его на счет клиента и сообщает ему об исполнении поручения.

В случае неоплаты вексель д быть предъявлен к протесту. Протест векселя явл-ся публичным актом нотариальной конторы, которая официально фиксирует отказ от платежа по векселю. Протест векселя д быть совершен в один из двух раб дней, которые следуют за днем, в который вексель подлежит оплате.

После совершения процедуры протеста вексель через банк возвра­щается векселедержателю, который получает право на взыскание сум­мы платежа по векселю в судебном порядке. Причем, если на векселе были сделаны индоссаменты, то последний векселедержатель, кото­рый не получил платеж, может предъявить иск к любому индоссанту.

В вексельной форме расчетов помимо банка векселедержателя, ин­кассирующего векселя, может участвовать и банк плат-ка в каче­стве домицилянта, т. е. выполнять поручение своего клиента-платель­щика по своевременному совершению платежа по векселю. Домициляция векселей осущ-ся банком на основе заключенного им дог-ра с клиентом. Внешним признаком домицилированного векселя служат слова «платеж в банке», помещенные под подписью плат-ка.

Банковский вексель - одно­стороннее, ничем не обусловленное обязат-во банка-эмитента векселя — об уплате обозначенному в нем лицу или его приказу опре­делен ден суммы в установленный срок.

Банковские векселя могут приобретать юр и физ лица, прежде всего, с целью извлечения дохода. Однако, в отличие от сертификатов, банковский вексель может быть использован его вла­дельцем не только в кач-ве средства накопления, но и в кач-ве по­купательного и платежного средства.

16.Порядок организации межбанк расчетов через расч сеть БР.

Проведение расч м/д банками осущ-ют специально созданные для этой цели структурные подразделения ЦБ - расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Каждому КБ по месту его территор-го расположения в соотв-щем РКЦ открывается кор счет. Филиалы имеют кор счета типа субсчетов. Для открытия кор сч каждый КБ представляет в РКЦ след-щие док-ты:

• заявление на открытие кор сч

• нот-но заверреную копию лицензии на осущ-ие банк операций

• письмо регистрирующего органа и копию выписки о перечислении средств с временного накопительного счета на осн кор счет

• письмо тер-го учреждения БР с подтверждением кандидатур рук-ля и гл бух КО

• свид-во о постановке на учет в налог органе, Пенс фонде, ФОМС

• нот-но заверенную карточку с образц подписей и оттиск печати банка

• инф-ое письмо Гл межрегионального центра обработки и распространения стат инфо и террит-ного органа стат-ки с присвоенным банку кодом общерос-кого классификатора

• извещение страхователя Фонда соц страх-я

Открытие кор сч в РКЦ оформляется соотв-щими договорами:

-дог кор счета

-дог на кассовое обслуживание КБ

-спец дог об установлении кор отношений (порядок обмена электрон док-ми с использованием средств защиты инф-ции.

Кор сч банка в РКЦ представляет собой разновидность депозитного счета до востребования. На нем хранятся все свободные ден ср-ва КБ – как собственные, так и неиспользованные деньги его клиентов и полученные ссуды от др банков.

Через кор сч банк осущ-ет весь круг операций, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием своих клиентов, с получением и предоставлением межбанк кредитов, с открытием в ЦБ депозитов, а также с операциями самого банка как хоз-щего субъекта.

Гл принцип осущ-ия операций по кор счетам – их четкое осущ-ние в пределах остатка средств на этих счетах. При недостаточности средств на сч для осущ-ния текущ платежей банки при опред условиях могут получить в БР 2 вида кредитов: внутридневной и «овернайт» (однодневный расчетный кредит).

Кор счета банков в РКЦ открываются на балансе ЦБ на бал счете 30101 «Кор счета кред орг-ций в Банке России», а на балансе самого КБ – на бал счете 30102 с аналогичн названием.

С целью идентификации КО банкам присваиваются банковские идентификационные коды участников расчетов (БИК).

Расчеты м/д РКЦ по операциям ком банков, а также по их собственным операциям осущ-ся через систему межфилиальн оборотов (МФО).

В системе МФО каждая начальная операция дублируется ответной, а на балансе ЦБ откр-ся 2 вида счетов по межфилиальн расчетам:

-счета начальных МФО

-счета ответных МФО

Расч центр, начавший операцию по расчетам (начальный провод), условно называется филиалом А, а принявший док-ты к ответному проводу – филиалом Б.

Перемещение ден средств м/д РКЦ по системе МФО происходит на основе авизо (распоряжение одного учреждения банка другому о выполнении расч операции. По способу отсылки авизо бывают: почтовые и телеграфные. В завис-ти от содержания операции: кредитовые (зачисление средств), дебетовые (списание средств).

Электронные платежн док-ты (плат поручения), предъявляемые для исполнения в расч сеть БР бывают 2 видов:

1.полноформатные электронные плат док-ты – содержат все реквизиты расчетного док-та, имеют равную юр силу с расч док-ми на бум носителе. Обмен такими док-ми не сопровождается обменом бумажн плат док-ми.

2.элект плат док-ты сокращенного формата – содержат часть реквизитов, сопровождаются обменом док-тами на бум носителе.

Стр-ра межбанк расчетов на нач 2004 г.

1.через расч сеть БР – 58,6% всех платежей

2.через частн плат системы – 41,4%

в т ч в пределах 1 КО – 24,6%

м/д подраздел-ми 1 КО – 9%

прямые кор отношения – 6,8%

клиринговые НКО – 1%

17.Межбанк расчеты на основе прямых кор отношений, внутрибанковские системы расчетов, банк клиринг.

Расч на основе прямых кор отнош. При данной системе расчетов один банк (респондент) открывает в др банке (корресп-нт) кор счет для совершения по нему операций, предусмотренных договорами м/д ними. Счет, кот ведет банк-кор-т – счет ЛОРО (баланс пассивн счет 30109), банк-респ – сч НОСТРО (баланс активн счет 30110). Осн записи делаются по сч ЛОРО, операции по сч НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии. Расчетные операции по этим счетам осущ-ся при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков. Отражение операций в блансах этих банков осущ-ся одной календ датой – датой перечисления платежа (ДПП).

Для осущ-ния платежей по этим счетам м/д банками д б достигнута договоренность по след вопросам:

-порядок установления ДПП (устан-ся банком – отправителем платежа).

-правила обмена док-ми (бум, электрон)

-обязательство банка-исполнителя направлять банку-отправителю подтверждение о совершении операции

-обязательство банка-респонд подкреплять свой кор счет для обеспечения оплаты расч док-тов, предъявленных к нему

-о возможности расторжения договора

-порядок действия банков при поступлении расч док-та для совершения платежа ранее или позднее ДПП, при несвоевременном получении выписок, подтверждений и тд

Недостатки таких кор отношений:

-рассредоточение ден средств банка по банкам-кор-там

-сложность контроля со стороны БР, а след-но более подвержены риску (напр, фин надежности контрагентов)

Достоинство – банк сохраняет свою юр самостоятельность и контроль над проводимыми операциями.

Внутрибанковск системы расчетов – система технических, телекоммуникационных средств и организационных мероприятий, обеспечивающая возможность проведения расч операций м/д филиалами головного банка с использованием счетов межфилиальных расчетов (МФР). В этом случае расч также осущ-ся одной календ датой – ДПП.

Банк разрабатывает внутрибанковские правила, кот содержат:

-порядок открытия, закрытия и пополнения счетов МФР

-процедуру идентификации кажд участника расчетов (напр, обмен карточками с образцами подписей и оттиском печати)

-описание расч док-тов при проведении операций по счетам МФР

-порядок экспедирования расч док-тов

-порядок установления ДПП

-порядок ежедневной выверки расчетов м/д подразделениями банка по сч МФР и по перераспределению ден средств

-периодичность и порядок урегулирования взаимной задолж-ти по сч МФР и тд.

Выверка расчетов д производится ежедневно на основании выписок по счетам МФР, которые представляются головному банку филиалами. Каждый филиал д иметь уникальный номер, содержащий не более 4 знаков.

Также сущ-ет клиринговая система межбанк расчетов.

Клиринг – система безнал расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств и исп-ся банком в целях уменьшения нуждаемости в средствах и упрощения обмена платежами.

При расч по клирингу, участвующие в производстве платежей, дают возможность требованиям и обязательствам накопиться на протяжении опред периода времени (как прав, в теч 1 операцион дня), по окончании которого производится их взаимозачет и по счетам участников расчетов реальные ден средства перечисляются лишь в сумме незачтенного сальдо. В рез-те клиринг сокращает потребности банков в платежных средствах, поскольку денежные претензии погашаются без использования реальных денег.

Осн операции, кот относятся к осущ-нию клиринга:

-прием расч док-тов от клиентов в электронной форме по каналам связи

-контроль за наличием заявленной к платежу суммы на сч банка-плательщика

-проведение расч док-тов по счетам клиентов клирингового учреждения с зачетом взаимных платежей

-подтверждение баланса в конце операционного дня

-рассылка выписок по счетам клиентов, др отчетных документов.

Помимо этого клиринг учреждения м предоставлять брокерские и консультационные услуги, лизинговые операции.

Сущ-ет 2 базовые модели клиринговых расчетов:

1.без предварительного депонирования средств (классическая модель)

2.с предварительным депонированием средств.

Стр-ра межбанк расчетов на нач 2004 г.

1.через расч сеть БР – 58,6% всех платежей

2.через частн плат системы – 41,4%

в т ч в пределах 1 КО – 24,6%

м/д подраздел-ми 1 КО – 9%

прямые кор отношения – 6,8%

клиринговые НКО – 1%

18. Безналичные расчеты на основе банковских карт, перспективы их развития. Банк карта — это средство для составления расчетных и иных док-тов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличн деньги со счета.

Участники платежной системы на основе банк карт:

- организация-эмитент карточек;

- держатели карточек;

- торговые орг-ции, обслуживающие карты;

- кредитная орг-ция - эквайрер;

- процессинговый центр;

- расчетный агент.

Эмитент банк карт осущ-ет их выпуск, открытие кар­точных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совер­шении операций с использованием ими банк карт. Могут выпус­каться 2 типа карт: расчетные - по ним операции можно совершать в пределах остатка средств на счете; и кредитные, по которым эмитент предоставляет кредит. В качестве эмитента карт для физ и юр лиц в РФ может выступать кредитная организация-резидент, имеющая регистрационное свидетельство ЦБ.

В качестве орг-ций, обслуживающих карты вы­ступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, принимают к оплате за свои то­вары банк карты. Одна орг-ция м принимать карты разных эмитентов.

Банк-эквайрер — это кредитная орг-ция, которая обслуживает предприятия торговли и сферы услуг, переводя деньги в оплату произве­денных покупок на их счета, а также проводит выдачу наличн денег держателям карт, эмитированных другими кредитными орг-ми.

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информацион­ное и технологическое взаимодействие м/д участниками платежной системы. Она располагает информацией о состоянии карточных сче­тов участников системы и соответственно осущ-ет авторизацию всех операций по банк картам. В функции процес-го центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам систе­мы данных по операциям с банк картами.

Расчетный агент — кредитная орг-ция, осущ-щая взаи­морасчеты м/д банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого м/д бан­ками устанавливаются корр отношения. Таким обр, расчетный банк зачисляет средства на корр счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

В завис-ти от используемой технологии карты делятся на карты с магнитной полосой и микропроцессорные (чиповые).

Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой, на которой выделяются 3 дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых ха­рактеристик для идентификации держателя. Такая карта исп-ся лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточно­го счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта мно­гофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкцио­нированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается инфор­мацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки.

В рез-те время для получения авторизации сокращается в не­сколько раз.

Расчет с помощью банк карт имеет несомненные преимущ-ва для клиента банка. Привлекательность банк карт опреде­ляется удобством их использования, значительным уровнем защищен­ности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратив­шись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т. д.