76. Корпоративное страхование.

В последнее время многие страховые компании начали внедрение комплексных продуктов. Это стало одним из следствий как увеличения конкуренции на страховом рынке (которая после открытия доступа иностранным страховщикам на российский рынок только увеличится), так и стремления корпоративных клиентов приобретать комплексную страховую защиту. Комплексное страхование помимо непосредственно страховых продуктов дает возможность снизить риски и повысить эффективность бизнеса в целом. Комплексный продукт интересен корпоративным клиентам, так как позволяет экономить финансовые ресурсы, затрачиваемые на оплату программ страхования, которые предлагаются Страховщиками со значительным дисконтом. Страховщик же получает комплексный пакет рисков и значительный объем страховой премии.

Корпоративное страхование включает в себя следующие виды.

Имущественные виды:

- страхование имущества организации. Одним из дополнений к имущественному страхованию является страхование убытков, вызванных перерывом в производстве или коммерческой деятельности в результате непредвиденных событий.

-страхование технических рисков

- страхование грузов

-страхование автотранспорта

-страхование ответственности

Личное страхование сотрудников:

-страхование жизни

-страхование от несчастных случаев

-обязательное и добровольное медицинское страхование.

Страхование имущества. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожара и иных рисков.

Объектами страхования м.б. – здания, сооружения, силовое и рабочее оборудование, оборудование, сырье, материалы, топливо.

Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов. В качестве дополнительных рисков м.б. включены: стихийные бедствия, оползни (оседания грунта), протечки, аварии коммунальных водных сетей, бой стекол (витрин, окон).

Страхование имущества от кражи оформляется самостоятельным договором или как дополнение к договору страхования от огня и иных опасностей. Риски включаются в себя: кража со взломом, грабеж в пределах места страхования, грабеж при перевозке имущества.

Страхование от перерывов в производстве (вид страхования фин рисков) – покрывает дополнительный финансовый ущерб от перерывов в производстве из-за полной или частичной остановки предприятия вследствие пожара или другого застрахованного риска. Этот дополнительный ущерб состоит из потери доходов от перерыва в про-ве + дополнительные расходы, связанные с этим событием.

Страхование технических рисков состоит из:

-страхование строительно-монтажных рисков

-страхование машин в производстве

-страхование передвижных установок

-страхование электронного оборудования.

Страхование грузов. Объектами страхования являются имущественные интересы связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия рисков в ходе транспортировки.

Страховое покрытие распространяется на: 1) стоимость грузов, транспортные расходы, ожидаемую прибыль; 2) целесообразные расходы для уменьшения ущерба при наступлении страхового случая; 3) расходы по общей аварии (общая авария – страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза); 4) затраты на перегрузку, складирование, дальнейшее движение грузов.

Автострахование – объекты страхования – самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации.

Два вида страхового покрытия: частичное и полное каско.

Частичное каско: риски повреждения или уничтожения в результате ДТП, взрыва (пожара), стихийного бедствия, провала под лед, воздействий животных, противоправных действий третьих ли, техногенных аварий, терактов.

Полное каско: Частичное каско + Хищение застрахованного ТС.

Для юр лиц страхование автотранспортных средств часто является обязательным в силу использования транспортных средств взятых в аренду, лизинг или переданных в залог банкам.

Страхование ответственности. Суть страхования ответственности в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу.

Виды ответственности:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта

2. страхование ГО перевозчика

3. страхование ГО предприятий, источников повышенной опасности

4. страхование профессиональной ответственности

5. страхование ответственности за неисполнение обязательств

6. иные виды ГО.

Есть обязательные виды страхования ГО:

-страхование предприятий – источников повышенной опасности

-страхование профессиональной ответственности нотариусов

-страхование профессиональной ответственности оценщиков

-страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров

-страхование профессиональной ответственности таможенных аудиторов

-страхование ответственности объектов атомной энергетики, объекты гидротехнического назначения

-ОСАГО.

Личное страхование.

Страхование жизни.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму указанным лицам в случае смерти страхователя или его дожития до указанного возраста.

Страхуемый риск – продолжительность человеческой жизни.

Цели страхования жизни:

1. социальные

-защита семьи в случае потери кормильца

-обеспечение в случае утраты трудоспособности

-обеспечение в виде пенсии в старости

-накопление средств целевого характера (на обучение детей)

2. финансовые

- накопительные (инвестиционный доход).

-защита наследства

-увеличение личных доходов (льготы по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни).

Страхование от несчастного случая. – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В РФ есть обязательные виды: от несчастных случаев на производстве и профес. заболеваний; страхование жизни и здоровья некоторых категорий госслужащих; личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование осуществляется, в том числе организациями по договору коллективного страхования в пользу своих работников.

Страховыми случаями могут быть повреждения в результате:

1. травм

2. удушье (вызванное утоплением, ударом тока и тд)

3. ожоги

4. отравления

5. переохлаждение

6. укусы животных

ОМС – цель – сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан. ОМС организуется и осуществляется государством, носит всеобщий характер. Страхователями по ОМС являются хозяйствующие субъекты.

Если юридические лица имеют целью предоставление сотрудникам расширенного перечня медицинских услуг, заключаются договоры ДМС (добровольное медицинское страхование). Это дополнение к системе ОМС.

По ДМС покрываются две группы рисков:

-затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу.

-потерю трудового дохода, вызванную невозможность трудовой деятельности во время заболевания, и после наступления инвалидности.

Различают виды ДМС по медико-реабилитационным последствиям в зависимости от методов лечения:

-амбулаторное лечение

-стационарное лечение

-стоматология

-диагностика

-приобретение лекарств

-посещение врачей-специалистов

-протезирование

-окулист

-беременность, роды

-затраты по уходы за больным.

Страховое покрытие определяется одним из следующих способов:

1. установленной страховой суммой

2. перечнем страховых случаев, с полной оплатой лечения по каждому

3. перечнем мед расходов с лимитом ответственности по каждому.

Если юридическое лицо заключает договоры по всем или нескольким из вышеперечисленных видов страхования (имущество, ответственность, ДМС) – они и составляют комплексную корпоративную страховую защиту.