63 Потребительский кредит

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализа­ции товаров.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.).

Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления — с рассрочкой платежа.

Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

• по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС) и др.;

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособ­ности и платежеспособности; VIP — клиентам; студентам; молодым семьям;

• по целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования): строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобрете­ние жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользо­вания и пр.); без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

• по срокам кредитования:

краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности. Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте, но только гражданам России. Для заемщиков устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредита на сумму, не превышающую 100 долл. США (или его рублевый эквивалент), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк России принимает:

• поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Причем срок возврата кредита наступает не старше 52 лет (для женщин) и 57 лет (для мужчин). Количество поручителей зависит от суммы кредита;

• поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Сбербанка России;

• ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог физическим лицом (сбере­гательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции и векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, об­лигации внутреннего государственного валютного займа);

• ликвидные ценные бумаги, передаваемые в залог юридическим лицом;

• объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество, пере­даваемое в залог.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить определенный перечень документов как при залоге недвижимости, так и при залоге транспортных средств, а также при залоге ценных бумаг.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Нестабильное развитие экономики России, со­провождающееся инфляционными процессами, вынуждает Сбербанк России постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изме­нением учетной процентной ставки Центрального Банка Российской Феде­рации по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам.

Решение о предоставлении кредита принимается в зависимости от целевой направленности, а также от суммы кредита:

• по кредитам на приобретение, строительство или реконструкцию объектов недвижимости — кредитным комитетом;

• по кредитам на неотложные нужды — ОПЕРО до 5 тыс. долл. США, руководи­телем ОПЕРУ (отдела, управления), отдела кредитования территориального бан­ка при сумме кредита до 1 тыс. долл. США, руководителем отделения банка, подчиненного территориальному банку, до 500 долл. США, руководителем дополнительного офиса до 100 долл. США при наличии в штате кредитного работника, кредитным комитетом при сумме кредита выше 5 тыс. долл. США.

Важным моментом в организации кредитования граждан является опре­деление их кредитоспособности. Например для определения платеже- и кре­дитоспособности клиента Сбербанк России, изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы по оплате труда, доходы от сбережений и ценных бу­маг, другие доходы.

К основным расходам ссудозаемщика банк относит выплаты подоходно­го и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие докумен­ты, подтверждающие его платежеспособность:

• справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере про­изводимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительно­сти постоянной работы заемщика в данной организации, занимаемой долж­ности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удер­жаниях за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам; • анкету, в которой содержатся сведения о заемщике (поручителе);

• паспорта поручителей и залогодателей;

• для получения кредита в размере свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

• другие документы, подтверждающие доходы клиента.

Определив кредитоспособность клиента, Сбербанк России и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет 3 вида потребительс­ких ссуд:

• краткосрочные;

• среднесрочные;

• долгосрочные.

С 2000 г. Сбербанк России выдает кредиты на образование. Образователь­ный кредит предоставляется гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т.д.) и высших учебных заведений (университет, ака­демия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществля­ющих подготовку специалистов на коммерческой основе. Кредит может быть выдан в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит креди­тования определяется Сбербанком России исходя из платежеспособности за­конного представителя учащегося. Его максимальный размер составляет до 70% стоимости обучения. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпус­ка и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован.

Для получения кредита учащийся представляет Сбербанку России:

• заявление;

• паспорт (предъявляется);

• договор о подготовке специалиста.

После окончания процесса обучения учащийся представляет диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации, а также справ­каку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истече­нии 6 месяцев после трудоустройства). Законный представитель учащегося также представляет в банк для получения кредита определенный перечень докумен­тов, подтверждающих способность своевременно погасить полученный кредит.