Современный страховой рынок и перспективы его развития.

Известно, что по-настоящему сложные проблемы имеют, как правило, простые и всем понятные неправильные решения. Это, в общем, закономерно, ведь заблуждения всегда распространяются легче, нежели истина. Новейшая история отечественного страхового рынка является этому идеальной иллюстрацией: в течение ряда лет на нём исправно появляются «рецепты счастья», практического значения для повышения общественной востребованности страхования не имеющие.

В этой связи следует отметить, что заинтересованную публику приятно удивил проект Стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012 гг., увидевший свет в конце марта и обсуждавшийся на заседании правительства РФ в мае 2007 г. В нём чувствуется научная обоснованность, которой не всегда хватало концептуальным разработкам последнего времени. Думается, что если в ходе дальнейшей доработки проекта удастся сохранить принципиальную направленность Стратегии на приоритетное развитие добровольного страхования, то это принесёт большую пользу развитию и отечественного страхового рынка, и общества в целом.

В то же время, представляется, что проект Стратегии нуждается в более детальной проработке. Требуют углублённого рассмотрения как вопросы концептуального характера, так и конкретные пути реализации стратегической направленности на приоритетное развитие добровольного страхования. Поэтому небольшая группа специалистов попыталась сформулировать некоторые предложения о путях доработки проекта Стратегии и подготовила материал, которым заинтересовался такой профессиональный и уважаемый нами журнал как «Страховое дело», и с которым мы, по любезному предложению МИГа, готовы познакомить уважаемых профессионалов страхового рынка (см. приложение).

Ниже приводятся некоторые соображения предваряющего характера:

Современный ход обсуждения концептуальных основ развития отечественного страхования показывает, что по-прежнему принципиальным вопросом остаётся определение актуальной парадигмы такого развития. Устаревший, но всё ещё довольно распространённый подход к функционированию и развитию страховых отношений видит в страховании отрасль экономики, по своему типу близкую к индустриальной. При этом отрасль, явно или неявно, рассматривается как определённая совокупность предприятий-поставщиков соответствующих услуг и, соответственно, как сфера доминирования их интересов. Деятельность экономической подсистемы, понимаемой как отрасль индустриального типа, традиционно оценивается по количественным параметрам без должного внимания к качеству (полезности) оказываемых услуг, главным и нелицеприятным «оценщиком» которого является конечный потребитель.

История российского страхового рынка после 1990 года показывает, что для подлинного развития отечественного страхования одного настойчивого желания страховщиков реализовывать свои собственные цели оказывается недостаточно. Напомним, что по важным показателям страховой рынок пока так и не смог достичь уровня 16-летней давности. И в настоящее время хорошо видно, что такая застарелая проблема российского страхового сообщества, как ошибочное понимание поставщиками страховых услуг места страхования в сложившейся в отечественной экономике системе экономических интересов, по-прежнему оказывает тормозящее влияние на их деятельность. От этого снижается и уровень адекватности мер, предлагаемых сегодня страховщиками для развития страхового рынка, которое они частенько путают с ростом финансовых показателей своей деятельности. От этого будет и далее падать доверие потребителей, общества в целом, к поставщикам страховых услуг.

Представляется, что к решению проблем современного российского страхования следует подходить с позиций отношения к нему, как к отраслевому рынку. В условиях современного страхования как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. Можно уверенно утверждать, что в современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.

Мы не претендуем на всеобъемлющий характер наших предложений. Мы попытались сосредоточиться, главным образом, на вопросах преодоления одного из самых серьёзных с нашей точки зрения препятствий на пути здорового развития отечественного страхования – на вопросах устранения инфраструктурных ограничений в развитии страхового рынка, а также на некоторых других вопросах, которые представляются нам актуальными. Полагаем, что только общими усилиями всех участников отношений отечественного страхового рынка могут быть выработаны предложения по Стратегии его развития, полезные для отечественного страхования и для общества в целом.