logo search
GosFinance4kurs

Классификация форм кредита.

Банковские ссуды можно классифицировать по различным признакам, в том числе по назначению, наличию и характеру обеспечения, срокам, методам погашения, характеру их происхождения и др.

  1. По времени:

  1. По видам заемщиков (целевой, с\х, промышленный, образовательный и т.д.)

  2. Физическим (ипотека, автокредит и т.д.) и юридическим лицам

  3. По видам валюты

  4. По видам обеспечения (обеспеченные (персональные) и необеспеченные (бланковые) ссуды)

Инсайдер – от кого зависит наша деятельность, член какой-либо группы людей, имеющей доступ к информации, недоступной широкой публике.

Обеспеченные виды ссуд: под залог, виды залога – любое движимое и недвижимое имущество, поручительство, страховой полис.

  1. В зависимости от назначения и целей кредитования различают ссуды, выданные:

*Онкольный кредит - краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию. Выдается он, как правило, под обеспечение ценными бумагами и товарами. Онкольный кредит осуществляется следующим образом. Банк открывает заемщику специальный текущий счет под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает все счета хозяйствующего субъекта. Погашение кредита производится по первому требованию банка из средств, поступивших на счет заемщика, или путем реализации залога. Онкольный кредит погашается заемщиком обычно с предупреждением за 2-7 дней. Процентная ставка по этому кредиту ниже, чем по срочным ссудам. С точки зрения возврата и качества обеспечения данный кредит считается наиболее ликвидной статьей актива после кассовой наличности.

По характеру возвратности ссуды бывают срочные, просроченные и пролонгированные (с продлением срока оплаты). В свою очередь каждый из этих видов детализируется по субъектам и срокам ссуд.

По порядку погашения различают ссуды, погашаемые постепенно; единовременным платежом по истечении срока; в соответствии с особыми условиями, определенными в кредитном договоре.

По способу уплаты, процента ссуды делятся на обычные и дисконтные. Предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.

По характеру процентной ставки ссуды бывают с фиксированной и плавающей процентной ставкой.

Виды кредитов:

Контокоррентный кредит – в банковской практике возникает ситуация, когда финансовые обязательства клиента превышают остаток средств на его счете. В этом случае в соответствии с ранее заключенным договором, банк открывает клиенту ссудный счет (контокоррентный счет) и кредитует клиента на сумму необходимую для погашения его финансовой задолженности, но не более максимальной суммы средств, оговоренной в договоре. Таким образом банк погашает дебетовое сальдо своего клиента, как правило, % по контокоррентному кредиту значительно выше обычных банковских ссуд. Как правило, банк не может планировать данные средства, т.к. не знает могут ли они понадобиться и понадобятся ли вообще.

Овердрафт - форма краткосрочной ссуды, предоставляемой банком клиенту сверх остатка на его счете в данном банке путем дебетования. Аналог контокоррентного – но по банковским картам.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда под залог недвижимости. Размер ипотечной ссуды зависит от множества факторов, таких как расположение, тип строения, его реализуемость, а также от платежеспособности заемщика.

Ломбардный кредит - краткосрочная ссуда, которая обеспечивается легкореализуемым движимым имуществом или правами. Наиболее старинная форма кредита, когда залогом является движимое и недвижимое имущество.

  1. Наиболее удобная форма: ц\б котируемые на фондовой бирже, т.к. не требуется определенных условий для хранения, стоимость определяется по котировкам на фондовой бирже, а также высокая ликвидность позволяет реализовать эти ц\б во время, необходимое для погашения кредита.

  2. Кредит под залог движимого имущества

  3. Под залог недвижимого имущества

  4. Под залог драгоценных металлов

Авальный кредит - кредит банка на покрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не может сделать этого самостоятельно. Т.е. банк берет на себя обязательства погасить ссуду в случае финансовой неплатежеспособности своего клиента.

Акцептный кредит (согласие на платеж) - кредит, выдаваемый банками в форме акцепта переводных векселей или чеков, т.е. предоставлением банковской гарантии продавцу. Банк самостоятельно погашает задолженность своего клиента, предварительно получив от него средства.

Консорциумный кредит – в банковской практике возникают ситуации, когда один банк не в состоянии выдать денежную ссуду клиенту в силу отсутствия требуемых средств, а также по соображениям ликвидности. В этом случае несколько банков заключают договор, по которому каждый банк перечисляет свою часть средств банку-главе консорциума. Данный банк самостоятельно ведет кредитную историю клиента до момента получения суммы основного долга и процентов за кредит. После чего перечисляет банкам-членам консорциума суммы, которые были перечислены данными банками главе консорциума (основная сумма + %).

Картельный кредит – осуществляется по аналогии консорциумного кредита с одним отличием: каждый банк ведет кредитную историю самостоятельно.